Quando você contrata um empréstimo ou financiamento, costuma focar apenas na taxa de juros anunciada. No entanto, diversos encargos adicionais podem aumentar significativamente o valor final pago. Este artigo mostra como considerar todas as despesas obrigatórias no cálculo, evitando surpresas e escolhendo a opção mais vantajosa.

O que é o Custo Efetivo Total (CET)?

O indicador de custo efetivo total (CET) representa a soma de todos os encargos cobrados pela instituição financeira além da taxa de juros. Ele inclui tarifas, impostos, seguros e outras despesas relacionadas à contratação do crédito.

Por lei, o CET deve ser informado ao consumidor antes da assinatura do contrato, permitindo comparar empréstimos e financiamentos de diferentes bancos de forma justa e transparente.

Componentes do CET e custos extras no empréstimo

Além da taxa de juros, é fundamental identificar cada item que compõe o CET. São eles:

• Taxa de juros: remuneração básica do banco, definida segundo o perfil e o risco do cliente.
• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): imposto federal de 0,38% sobre o valor total e 0,0082% ao dia sobre o saldo devedor em empréstimos pessoais.
• Tarifa de cadastro: cobrança única para análise e abertura do contrato, que pode variar de R$ 30 a R$ 900.
• Seguros obrigatórios: seguro de vida, proteção financeira ou garantia, dependendo do tipo de crédito.
• Tarifas administrativas: taxas de manutenção ou administração do contrato, cobradas mensal ou anualmente.
• Tributos e despesas cartorárias: registro de imóvel e ITBI em financiamentos imobiliários, que podem somar até 4% do valor do bem.
• Multas e juros de mora: encargos aplicados em caso de atraso no pagamento.

Para ilustrar, veja a comparação entre a taxa nominal e o CET em um financiamento de imóvel de R$ 100.000:

Diferença entre juros nominais e CET

Enquanto a taxa nominal se refere apenas à remuneração do banco, o CET considera valor total pago pelo cliente, reunindo todas as despesas. Em financiamentos habitacionais, essa diferença pode chegar a um ponto percentual ou mais.

Sem avaliar o CET, o consumidor corre o risco de escolher um empréstimo com juros aparentementes baixos, mas com impacto significativo no valor final devido às tarifas e impostos.

Obrigatoriedade de divulgação e direitos do consumidor

Segundo normas do Banco Central e do Código de Defesa do Consumidor, toda instituição é obrigada a apresentar o CET antes da contratação. É direito do consumidor exigir simulação detalhada, contendo:

• Valor total financiado.
• Percentual do CET anual ou mensal.
• Detalhamento de cada tarifa, imposto e seguro incluído.

Exija o detalhamento do Custo Efetivo Total em planilhas de fácil compreensão, conferindo cada item antes de assinar.

Importância de comparar o CET entre diferentes instituições

As taxas e tarifas variam bastante de banco para banco. Um empréstimo com juros menores pode custar mais caro se as cobranças extras forem elevadas. Por isso, é essencial solicitar simulações em pelo menos três instituições e comparar:

• Percentual do CET.
• Valores absolutos das tarifas e seguros.
• Possibilidade de negociação de custos.

Ao comparar, tenha em mente negociar valores de tarifas e seguros para obter condições mais vantajosas.

Exemplos de impacto prático

Considere um empréstimo pessoal de R$ 20.000, com taxa nominal de 3% ao mês:

Se apenas os juros fossem cobrados, o valor total pago seria de R$ 26.764 após 12 meses. No entanto, incluindo IOF, tarifa de abertura de R$ 200 e seguro mensal de R$ 15, o CET dispara para cerca de 4,5% ao mês, elevando o total para aproximadamente R$ 29.000.

Essa diferença de mais de R$ 2.000 ilustra como evitar surpresas no valor final depende de um cálculo completo desde o início.

Recomendações para o consumidor

Para garantir a melhor escolha:

• Analise sempre o CET em todas as propostas.
• Verifique o custo de cada item adicional, como seguros e tarifas.
• Exija planilha detalhada de parcelas e encargos.
• Negocie valores e busque custos transparentes e competitivos.
• Considere instituições digitais e cooperativas, que muitas vezes oferecem taxas mais baixas.

Seguindo essas recomendações, você terá maior segurança e clareza na contratação, reduzindo gastos e otimizando seu planejamento financeiro.

Conclusão

Incluir todos os custos extras no cálculo do empréstimo é fundamental para evitar surpresas e escolher a opção mais adequada ao seu perfil. Ao entender o CET, seus componentes e as diferenças em relação à taxa nominal, você estará mais preparado para tomar decisões financeiras conscientes e seguras. Lembre-se sempre de exigir transparência e comparar propostas antes de fechar qualquer contrato.