Manter as finanças pessoais em ordem evita estresse e garante estabilidade para você e sua família.

Panorama do endividamento no Brasil

Dados recentes do Serasa mostram que, em outubro de 2024, o Brasil atingiu a marca de 73,10 milhões de pessoas endividadas. Esse número reforça a necessidade de atenção redobrada ao orçamento doméstico.

Em abril de 2025, 77,6% das famílias brasileiras possuíam algum tipo de dívida, sendo que 55,4% comprometiam entre 11% e 50% da renda, enquanto 20,5% ultrapassavam metade dos rendimentos mensais.

A faixa etária mais impactada concentra-se em brasileiros entre 41 e 60 anos (35,1%), seguida pelos de 26 a 40 anos (34%), acima de 60 anos (19,2%) e jovens de 18 a 25 anos (11,8%). Esse cenário reflete o desafio de equilibrar obrigações financeiras e necessidades diárias.

Por que o limite de 30%?

Especialistas em finanças recomendam que o comprometimento com dívidas não ultrapasse 30% da renda líquida mensal. Esse percentual agrega todas as modalidades de crédito, garantindo capacidade de pagamento saudável e reduzindo o risco de inadimplência.

Além da orientação técnica, a Lei nº 14.431/2022 estabelece margem consignável de até 40% da renda líquida (35% para empréstimos e 5% para cartão de crédito consignado). Para aposentados e pensionistas do INSS, esse limite pode chegar a 45%.

Tipos de dívidas mais comuns e seus riscos

Conhecer cada modalidade ajuda a escolher o crédito ideal e diminuir o impacto de juros elevados no orçamento.

• Empréstimo pessoal: prazos variados, parcelas não descontadas automaticamente e taxas de juros flutuantes.
• Empréstimo consignado: desconto direto em folha, juros reduzidos e maior segurança para o credor.
• Empréstimo com garantia: exige bem como garantia, mas oferece condições mais vantajosas de pagamento.
• Cartão de crédito consignado: limite de até 5% da renda líquida para aposentados e pensionistas, com juros mais baixos.

Como calcular o comprometimento de renda

O cálculo é simples: some todas as parcelas mensais de dívidas (cartão, empréstimos, financiamentos) e divida pelo valor da renda líquida.

Por exemplo, se sua renda líquida for R$ 5.000 e as dívidas somarem R$ 1.200 mensais, o comprometimento é de 24%.

Manter esse indicador abaixo de 30% permite proteger a saúde financeira familiar e reservar recursos para emergências.

Consequências de ultrapassar o limite saudável

Superar o limite de 30% pode gerar um efeito “bola de neve”, em que juros altos e multas tornam o pagamento ainda mais difícil.

• Risco de inadimplência e inclusão em cadastros restritivos (Serasa, SPC).
• Queda no score de crédito, limitando acesso a novas linhas de crédito.
• Estresse financeiro, afetando bem-estar e qualidade de vida.

Estratégias para evitar o superendividamento

Seguir hábitos saudáveis de organização e planejamento é fundamental para manter as contas em dia e evitar surpresas no fim do mês.

• Elabore um orçamento doméstico mensal e registre todas as entradas e saídas.
• Priorize o pagamento de dívidas com juros mais altos, como cartão de crédito rotativo.
• Crie uma reserva financeira de emergência equivalente a pelo menos três meses de despesas.
• Renegocie prazos e taxas sempre que possível, buscando condições mais favoráveis.

O papel da educação financeira

Investir em conhecimento sobre gestão de finanças pessoais fortalece a tomada de decisão e reduz a vulnerabilidade a ofertas de crédito inadequadas.

Cursos gratuitos, aplicativos de controle financeiro e workshops comunitários podem ajudar a transformar hábitos e promover longo prazo de equilíbrio financeiro.

Tabela de comprometimento de renda

Adotar o limite de 30% de comprometimento é um passo sólido para estabilidade financeira, evitando a pressão dos juros e garantindo tranquilidade mesmo em cenários econômicos desafiadores.